天天投资理财

来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-09-04 11:09:50  浏览:9

随着国家经济水平的增长,人们物质生活逐步提升,保险已成为广大人民群众愈加关注的话题,很多人虽然已经有了一定的经济实力和投资意识,但是在保障方面,因为没有专业的保险服务,很多人买的保险都是很不合理的,甚至有的人觉得自己足够应付医疗费用,完全没有给家庭做保障,结果这一大意,导致一场大病或者意外,就直接让他们的财富水平一夜回到解放前,也就是常说的一夜返贫。

保险是理财的第一步,但是保险里险种复杂,保险产品众多,同时呢,保险条款特别的生涩难懂,传统保险销售还经常夸大宣传。这就导致了买保险成了让很多人都很头疼的事情,针对买保险的过程中可能遇到的各种痛点,这篇文章会给大家进行一些保险知识的科普,希望能带给更多小伙伴们科学合理的保险配置,让大家拥有一份稳稳的幸福生活。

保险的分类

首先我们来了解一下保险的大分类,保险分为两大类,一类是保障型类,一类是理财型,通常来说,保障性保险可以理解为是纯做保障的,分为四类,分别是重疾险,意外险,医疗险和寿险,那什么是理财型保险,简单来说就是带身故赔付的理财产品,大家常听到的两全险,分红险,万能险等等都是理财型保险。

举一个例子来说,30万保额的定期重疾险,如果买保障型的话,只需要3000元左右,买返还型的话呢,可能就需要一万元保费了,同样的钱,如果用来买保障性保险的话,一万元保费可以买到100万保额的终身重疾险了,保险姓保,保险的作用就应该是提供保障,买保险和理财千万不要混在一起,很多人既想有保障,又想要理财收益,但结果呢,往往是两项都没做好,大家弄懂了保障性保险和理财型保险的区别之后,下面仔细介绍一下保障性保险。

保障性保险中按作用来分为两大类,其中重疾险和医疗险侧重于保自身。这两种保险主要是保证自己有钱治病,有钱养病,寿险和意外险侧重于保家人。这两种保险用来确保自己不幸发生身故时,家人的生活,不会受到太大影响,甚至完全没有经济来源。

我们每个人,不仅是独立的个体,而且可能是儿子,女儿,爸爸妈妈,丈夫和妻子。所以我们不仅要照顾好自己,保证有病有灾的时候,有足够的钱去应对。并且,我们还应该想办法保证自己的不幸,不要对家人的生活产生太大影响,让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。所以保险是我们爱与责任的,必须选择。因此对于每个家庭而言,保险都是必不可少的,那接下来我给大家详细讲解一下私立保险的保障范围和作用。

医疗险

首先,我们看一下医疗险,关于医疗险,大家最常问的问题是,医疗险和医保有啥区别呢,我有了医保,医保也能报销医疗费,那我还需要医疗险吗,对于这个问题,我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。

首先,医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上,封顶线之下才能报销。并且就算再能报销的范围内也做不到100%全报销。其次,在治疗的过程中,医保范围外的药品是不能报销的,而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以呀,其实有了医保,我们还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分,现在市面上有很多不错的百万医疗险,只需要几百块钱就能做到,每年100的保额,应该说是非常实惠的,所以我们建议你可以直接买百万医疗险。

讲完医疗险,接下来就是重疾险,重疾险可以说是保险的核心险种,我们在过往上课和给用户做方案的时候,经常会有用户有疑问,说,买了医疗险以后,生大病就能报销医疗费了,那是不是就可以不用买重疾险了呢,重疾险和医疗险是不是会重复呢,答案是完全不重复重疾险更加重要。

重疾险和医疗险的区别

医疗险都是短期的,通常都是一年期,每年都需要重新买,万一什么时候保险公司不卖类似的产品了,那下一年的保障就断档了,这就是所谓的停售风险。但重疾险通常都是长期的。虽然费用也是每年一脚,但是保障是长期的,一旦合同生效,即使产品下架了,也不影响合同履行。

其次是关于收入损失的补偿,医疗险是实报实销型,所以只能覆盖医疗费用。但是你想想你重大疾病造成的经济损失,可不仅仅是医疗费用,重大疾病往往会造成长期不能工作,如果工作一年可以挣20万元,那每年的这20万元收入,他也是经济损失,这就叫收入损失,重疾险是只要符合条件就可以一次性赔付一笔钱,这笔钱用来干啥都行,可以用来支付医疗费用,后期的护理费用也可以用来弥补收入损失,弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。

我在40岁之前就给自己买了60万保额的重疾险,之所以这么做呢,是因为我觉得如果我不幸得了重大疾病,我的亲人肯定会不惜一切代价救我,你想想,如果没有重疾险,一家人不仅要承受精神上的痛苦,还要承担经济上的压力,相反,如果有了重疾险,一家人就可以没有后顾之忧的跟病魔做斗争了。

另外,再购买重疾险是有三点要特别注意,第一是否包含轻症赔付很重要,轻症就是重大疾病的早期阶段,随着医疗水平的进步,很多疾病都可以在早期阶段就被发现和治愈了,那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱,选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。

第二,小心,多次赔付的噱头。随着保险行业的不断发展,保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付,甚至同时多次中正家多次轻症赔付。通常来说,三次重症赔付加三次轻症赔付,对于大部分人来说就已经够用了,目前有些重疾险的赔付次数到了五次,甚至八次,那是完全没有必要的,只会把保费给拉高。你想一个人连得八次重大疾病,这得是多低的概率啊。

第三,保额充足最重要,我给客户做保单检视的时候,发现很多人的重疾险保额都很低,重疾险保额30万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平,额度,最好是50万起。我们买保险不是图心里安慰,而是想让保险真正的发挥作用,只要达到这个目标啊,保额充足是必须的。

意外险

聊完重疾险,我们再来看看意外险,如果不幸遭遇意外,严重的话,会造成身故或者伤残,其实没有那么严重,也需要花费医疗费用,那意外险就是针对这两种情况进行保障的,意外险非常的便宜,比如50万保额的意外险只需要100多块钱。所以意外选择保额可以配置的高一些,由于意外险需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失。所以一般来说,意外险的保额起码要达到五年的年收入,如果五年的年收入还不足50万的话,你可以直接买50万保额的意外险。

我们在来说,最后一个险种,寿险,寿险的作用是身故,是赔付一笔钱,对于死亡才佩服,很多人会认为只有什么用啊,其实如果一个人在家里是主要的收入来源,也就是一个家庭的经济支柱,那这个人是一定要买寿险的,为啥呢,因为一个家庭往往有房贷,有车贷,有孩子需要抚养,有老人需要赡养,这些都是家庭责任,家庭责任是有家庭经济支柱来承担的,一旦经济支柱不幸身故了,家庭责任就没有人可以很好地承担了,那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响,尤其是孩子的教育和老人的养老。

所以说,给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的,这里有一点要特别强调,孩子是没有家庭责任的,因此不需要给孩子配置寿险,在这一点上,我们发现市面上很多产品的设计都很坑,因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿,也就是覆盖了寿险。而且一般还是终身寿险,在终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍,对于一个孩子这种终身寿险是完全没有必要的。

讲到这里,大家可能会问了。为什么那么多保险代理人给大家推荐的,反而都是强制附加了寿险的儿童重疾险,甚至有些儿童重疾险产品把寿险作为了主险。最重要的重疾险却成了附加险的。保险代理人这么做是有原因的,在过去,互联网不发达,信息不对称,在买保险这件事上,基本上是代理人说啥就是啥,大家无法对比,只能接受。所以这就给很多代理人钻空子的机会。

随着互联网保险的崛起,现在大家有机会接触到更多的性价比很高的好产品,并且通过像小包这样的第三方平台。在保险顾问的帮助下,公平公正的去对比各式各样的产品,不仅在产品上可以挑到高性价比的产品,而且还可以根据自己的需求量身定制保障方案,让自己买到的产品不仅性价比高,而且真正的适合自己。

如何确保顺利理赔

很多人在身体出现了状况以后,才意识到要买保险。但是往往会卡在健康告知上,有些缺乏职业操守的保险销售人员为了承担。有时候会教唆客户在健康告知上作假,这对买保险的人是非常不利的,极有可能会导致理赔纠纷。

健康告知的原则是,问啥答啥,不问,不答,如实告知,告知不到位,可能无法赔付,变成无效投保。但告知过度也没有必要。这个度,说实话,普通人很难把握。

保险配置

了解了险种知识和健康,告知之后,接下来就是如何配置保险了,因为时间有限,本文会重点介绍一下:不同家庭角色,也就是夫妻,孩子和老人在配置保险时的顺序和特别需要注意的地方。

夫妻保险配置

第一步,给夫妻,也就是家庭经济支柱,先配置保险,夫妻是一个家庭的中流砥柱,他们是家庭的收入来源,肩负家庭的责任。所以他们是一个家庭里最应该优先配置保险的角色,其中重疾险和寿险又是重中之重。

重疾险的配置上有三个注意点保额,保障期限和具体产品,其中保额最重要。

重疾险的保额如果不够,是不能充分发挥它的保障作用的,那到底应该如何科学地计算合理的保额呢,根据医疗机构公布的数据,目前重大疾病的医疗费用一般在30万元以上,康复周期一般是三到五年。因此重疾险的保额最少应该是30万元,再加上三年年收入。30万元,用来覆盖医疗费用,三年年收入用来弥补治疗期间的收入损失。

确保完保额之后,下一步是根据预算确定保障期限,成人重疾险一般保障到70岁,80岁或者终身预算充足的话,可以选择直接保障到终身。这具体产品的选择上,经常有人让我直接推荐一款重疾险,要知道,重疾险是所有险种中最复杂的。需要考虑的因素包括疾病种类,赔付方式,健康告知等等等等,而且市面上产品有上百种。想要选到真正适合你的产品,一定要结合过往病史,现有保单目标,保额,保费预算等很多方面滴信息和需求。

小孩保险配置

前面我们说过,孩子是不需要寿险的。所以在保障方面,孩子主要是配置重疾险,医疗险和意外险,那这为孩子挑选这三类保险上要注意哪些原则呢,第一切记给孩子买了一堆保险,父母去裸奔,还是最大的风险,其实是父母遭遇风险,丧失经济收入来源。因此,给孩子买保险之前,父母的保险一定要买足,孩子才算有了真正的保障。

第二,先给孩子上医保,医保是所有保险的基础,而且医保是国家福利,可以说是一种非常实惠的保险,如果孩子有了医保,再买商业医疗险的时候,保费可以更便宜,甚至可以便宜一半儿。

第三,一定要挑选儿童专属重疾,保障期30年基本就够了,儿童专属重疾在儿童高发疾病上。比如说白血病,重症手足口严重,幼年类风湿性关节炎等疾病,可以有更高的额外赔付。所以应该为孩子购买儿童专属重疾。

老人保险配置

家庭保障配置的最后一步就是给老人配置保险,老人这一块也是我们经常被咨询的。一是因为老人年龄大,保费通常会很贵,另一个是老人通常有健康问题,这在选择保险上会遇到困难。

关于保费贵这个问题如何解决呢,接下来就需要介绍一个新的险种,防癌险,数据显示,癌症占到所有大病理赔的60%以上,可以说是最高发的重疾了,所以购买防癌险可以保障60%以上的大病,而防癌险的保费比重疾险要便宜很多,有的防癌险只需要几百元。一般来说,防癌险不会对癌症种类进行单独要求,所以不用担心有的癌症会陪,有的癌症不会赔的情况。

接下来我们再来看看健康问题怎么解决,我们都知道,每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差,特别是到了父母这个年纪,高血压,糖尿病高发,非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说,重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了,虽然风险会比重疾险的健康告知更为宽松,也就是说对于身体的健康要求没有那么高,但也不是没有要求的,比如肝硬化,肿块,息肉,囊肿等等,也会造成无法购买防癌险,不仅是老人,只要不是完全健康的人群,在保险购买上都需要额外注意,请大家一定要在买保险时咨询专业人士,这样才能更好地实现投保,并且保证之后不会出现理赔纠纷。

移动
网站
收藏
本页
回到
顶部