天天投资理财

来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-09-04 10:09:23  浏览:9

金融产品始终遵循着,收益与风险相匹配的原理。高风险意味着高收益,低风险意味着低收益,不同风险偏好的投资者理应选择不同的理财产品

按照风险高低,划分了2类:

保守型投资方式:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等;

激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

对于理财经验不丰富和风险厌恶型投资者来说,最害怕的就是理财亏损,这样的投资者就不适合购买高风险的理财产品。但也不是说必须买保本保息的理财产品,毕竟保本保息的产品太少了,而且收益太低,所以也可以考虑一些虽然不保本但是风险偏低的理财产品,这类产品被称为稳健型理财产品。

以下几类产品风险较低,适合风险承受能力不高的投资者购买。

1.国债

国债的安全性毋庸置疑,相信大家都知道。国债100元起购,有两种期限,3年期利率是4%,5年期利率是4.27%,门槛跟定期存款差不多,但是利率要比定期存款高。国债提前支取还能靠档计息,但持有时间不满6个月最好不要提前支取,不仅没有利息,还要扣千分之一的手续费,本金会亏损。

虽然国债利率高,但是只有两种期限,而且都太长,定期存款的种类很多,从3个月到5年都可以选择。

国债适合人群:非常保守,对流动性要求很低,钱能存3~5年之久的人。

2.定期存款

定期存款的种类比较多,大家最常接触的是普通的整存整取存款,期限在3个月~5年之间,利率普遍偏低,尤其是国有银行和股份制银行,农信社和民营银行的定期存款利率比较高。定期存款提前支取要按照活期存款利率计息,目前大部分银行的活期存款利率是0.3%或0.35%。

除了普通的整存整取存款,定期存款还包括大额存单、结构性存款、智能存款、创新型存款,除了结构性存款是保本不保息,其它存款产品全都保本保息。

大额存单20万元起购,利率比普通的定期存款高一点,提前支取可以靠档计息。

结构性存款保本不保息,1万元起购,有利率下限和利率上限,也就是说到期利率存在一定的不确定性,不能提前支取,只能持有到期,不过由于期限多在1年期以内,流动性不算太差。

智能存款多为民营银行和地方性银行发售,靠档计息,存的越久、利率越高,存3个月就拿3个月的利息,存1年就拿1年的利息。

创新型存款基本都是民营银行发行的,产品是活期的,或1年期以内的,活期利率在3.5%~4%之间,1年期以内利率大多在3.5%~4.8%之间。创新型存款的底层资产是3年期或5年期标准定期存款,储户之所以能短期内提取还能有这么高的收益,是因为相当于把存款收益权转让给第三方金融机构。

定期存款适合人群:这两年存款种类越来越多样化,适合的人群也越来越多,比如过去只有老年人和保守人群去银行存款,这两年创新型存款吸引了很多年轻人。

3.货币基金

货币基金虽然不保本,但是基本上不会亏损,货币基金的底层资产以存款和债券为主,存款就不用说了,非常安全,债券也只能投资那些AAA级以上的高等级债券,所以非常安全。

近年来货币基金充当了活期存款的替代品,随存随取,灵活性比活期存款差一点,每天快速赎回额度只有1万元,超出1万元是第二个工作日到账。1万元的快速赎回额度其实能满足大部分人在大部分时间的需求,所以对灵活性影响不大。去年以来,货币基金收益率跌了不少,现在只有2.4%左右。

货币基金适合人群:资金不多、对灵活性和安全性要求较高的投资者。

4.银行理财

银行理财指的是银行自营的理财产品,很多投资者都比较熟悉,尤其是中老年用户,主要是因为过去银行理财最低5万元起购,对于大部分年轻人来说门槛还是高了一点。不过自2018年9月28日理财新规发布之后,很多银行的理财门槛都调低至1万元。

银行理财有活期的也有定期的,活期理财包括T+0理财和T+1理财,定期理财的期限大多在1个月~1年之间。活期产品的收益率高于货币基金,大多在3%~4%之间,定期产品的收益率大多在3.5%~4.5%之间。

银行理财分为5个风险等级,1级为保本理财,以后要逐渐退出,2级为中低风险,基本没有亏损的可能,3级为中等风险,1~3级理财产品占到绝大部分,4级和5级理财产品风险就要大很多了,但是只面向极少数投资者发售,比如私银客户。所以,对于绝大部分投资者来说,银行理财还是非常安全的。

不过现在首次在银行购买理财产品,需要到线下网点面签,填写风险评估问卷,对于习惯在网上理财的投资者来说,有点麻烦。今后理财子公司发行的理财产品,可以直接在网上评估,并且可以在其它平台代销,届时购买银行理财将会非常方便。

银行理财适合人群:资金量较大、不怕麻烦、对银行比较信赖的投资者。

5.养老保障管理产品

近几年互联网理财平台销售的养老保障管理产品特别多,门槛低、购买方便、安全性比较高是养老保障管理产品的主要特点。

养老保障管理产品是养老保险公司发行的,但是和养老和保险没有关系,就是一款纯粹的理财产品。1000元起购,可以直接在互联网理财平台购买,大多是中低风险和中风险,相当于银行理财的2级和3级风险。活期产品收益率比货币基金高一点,大多在3%~3.5%之间,定期产品收益率和银行理财差不多,大多在3.5%~4.5%之间。

养老保障管理产品适合人群:习惯在互联网平台购买理财,对产品的安全性要求较高的投资者。

6.券商理财

券商理财是证券公司发行的理财产品,5万元起购,门槛要偏高一点,相对于银行理财来说,优势在于可以直接在网上购买,无需到线下网点面签。

券商理财跟银行理财比较相似,安全性、流动性都差不多,基本都是封闭式的,收益率大多在3.5%~4.5%之间。在券商APP、互联网理财平台均可买到。

券商理财适合人群:资金量较大,习惯在互联网理财购买理财的投资者。

以上6大类理财产品的风险都比较低,国债和定期存款保本,货币基金、银行理财、券商理财虽然不保本,但是本金亏损的情况极低,或者说过去基本没有发生过亏损的现象,这些产品都适合稳健型投资者。

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