天天投资理财

来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-08-03 11:08:07  浏览:24

保险理赔是个老生常谈的问题。

话说,好事不出门,坏事传千里。保险更是这样,我们在保险公司,每天都会见证大大小小的理赔案例,但是如果一旦没有赔付,那么标题党立马会出现在各大网络,“客户买了XX公司的保险100万保额,保险公司拒付”,“一起关于XX公司拒赔的案例”等等。

很多朋友也会担心,保险公司会抠字眼,认为没有到达理赔条件,或者因为没有交齐材料,而拒绝支付客户的保险金。

在没做这行之前,我也和大家有相同的担心,其实,最主要的原因还是在于我们对于保险代理人和保险公司的不信任。毕竟,在保险行业最初发展的这30年里,代理人素质和水平良莠不齐,没有传递正确的观点,更没有将保险的功能和意义讲到位。

还有一部分呢,是由于我们自己在购买的时候,没有做好功课,跟风购买,而完全不了解保险的用途,稀里糊涂就买了,以为安心了,然则交了智商税。

事实上,理赔并没有想象中那么难,如今不仅是速度上提升了,在手续上也化繁为简了,很多时候客户不用到保险公司柜面上办理,直接用手机就可以操作,简单省事。

所以,当面对网页上铺天盖地的炒作,关于不理赔的事件时,保险公司自然是很受伤的。那么,我们今天就来聊一聊理赔的话题,买了保险为什么会被拒赔,哪些小细节可以帮我们更顺利地理赔呢?

保险公司的赔付意愿

其实,保险公司的上级机构就是银保监协会,是国家机构,对保险公司有着至高无上的管理权限。国家制定了一套完善的管理机制,保险公司也必须要有足够的资金储备,来确保你所购买的保险一定有人负责到底。所以,完全不必要担心保险公司赔付不起。其次,从另外一个方面来分析,保险公司不仅是国家的稳定器,而自身也想通过优质的理赔服务,来提升口碑,宣传保险的功能和意义。因此,恶意不理赔的情况是肯定不会出现的,以后我会有专门的章节来写保险公司的盈利模式,这里想说明的是,一家好的保险公司,绝对不会想以不承担理赔来赚取利润。

不理赔的原因

没买对险

许多对医疗险不感冒的朋友,认为是消费型。觉得自己不会生病,更看重大病险,所以重疾一年缴几千上万,甚至2-3万每年都可以,但是,却不愿意配置医疗险。所以,当一旦有小毛病住院的时候,比如阑尾炎,肺炎等,虽说花费不高,但却发现无法理赔。客户这个时候觉得很受伤,认为保险公司可能骗人了,因为每年交上万的保费,一缴就是20年,发生了住院医疗,区区几千块,却不能报销,那不是骗人吗?实际上这就是保单没有配齐,风险没有全部覆盖的原因。说得通俗点就是买了洗衣机,没买电视机,那想看电视的时候,我们不能拿洗衣机来看吧?

很多朋友对之前买的保险不了解,不清楚。购买的时候呢看价格,看别人买了什么就买什么,不做判断。自己的风险意识也不高,出了险的时候就着急了,发现理赔不了,这下就慌了,认为保险没用了。因此,强烈建议,没有买医疗险的朋友赶紧加上,做好全面保障。况且,社保中的医疗险一年五千元左右,如果没有发生理赔,也不是消费了吗?但是商业保险却仅有社保1/3的价格,而报销范围更广,保障却更好。

没如实告知

这种情况分如下三类:

第一类:

是真不知道自己身体有异样的客户,觉得是小问题,比如结节,肾结石。认为大多数人都有嘛,而且去看了医生,医生说没什么问题。但是实际上,保险公司和医生看的点是不一样的,医生看的是临床,现在有没问题?比如现在高发的甲状腺结节,4厘米以下,95%以上都是良性的,根本不需要服药,吃药也消除不了,是良性也不需要动手术,医生的建议一般都是3-6个月一复查。但是保险公司就不一样的视角了,核保认为,发生甲状腺癌的风险概率大,就会责任免除。说难听点,保险公司是以盈利为目的,它看中的是未来的风险,所以如果有结节,我们也需要如实告知。

第二类:

代理人的职业道德问题。拿几个案例来说一下,一个朋友的孩子是先心病,但是代理人却说,这个不需要做如实告知,其实先心病是应该被拒保的。有一次展业的时候,客户的同事跑过来咨询,说小三阳需要做如实告知吗?我告诉她,这个病当然要做如实告知啊,她却说,她已经买了保险了,而代理人告诉她说不需要。碰上这种代理人的话,真的非常坑,她们往往只是想骗取客户保费,不顾客户的利益和保障。因此,该做如实告知的一定要做,不要因为怕拒保而不做。如果这样,即使保险公司承保了,以后理赔也不会那么顺利。我有很多朋友做了如实告知,其实也承保了,或者加费承保了。这样买的也踏实。

第三类:

隐瞒自己的病情。就是明明知道自己身体有异样,却不做如实告知的人,有侥幸心理,认为自己的问题不大,也许保险公司查不到。曾经有一个客户理赔,我们公司的理赔人员,发现之前并没有做如实告知,在理赔的过程中,公司理赔部下的意见是:请客户提供2015年X月X日在华西医院门诊的病例!看到这样的意见后,你真的还认为保险公司查不到吗?我觉得纠结保险公司查不查得到,是没有必要的,趁健康早点投保,如实告知是对自己负责,并不是应付保险公司。

没认真看“责任免除”

简单来说,在保险公司的合同中有一项“责任免除”。就是指这份保险不保障的内容有哪些?如果出现的风险符合“责任条款”的某一条,保险公司也是不会赔付的。

比如,某意外险的“责任免除”里明确说明,被保险人如果参与潜水、跳伞、滑雪、攀岩等高风险活动而出现身故,保险公司不予赔付。

比如,某医疗险中“责任除外”里明确写明,牙齿等齿科类保健的不予以赔付,意外流产和一些属于美容性质的手术不予以赔付。

所以,责任除外也是我们关注的重点。

理赔时没有注意小细节

在生病住院的时候,一定要注意病情的表述。买保险的时候没有提什么病史,就不要在医生那里随便说了。一旦说了,记录在病历上,理赔的时候就有些麻烦,比如,“我在很小的时候就有哮喘,经常咳嗽,有10多年了”、“我一直不明原因的胃痛”等如此种种的表述,都是不太好的。我们在给医生交流的时候,要避免以下这些词汇,“原发性的、以前就有的、很多年的了”等等,这些都相当不利于理赔。病情的叙述,对于保险的理赔来说非常重要,理赔人员很忙,她们不会来医院拜访,只会凭病例等来判断,所以病史的描述相当重要。

所以,注意以上几点,理赔将不再困难。

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