天天投资理财

来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-08-21 11:08:23  浏览:109

一、重疾险如何挑选

目前市面上的人寿保险就两三百家,其中每家重疾险产品又有四五款,这样算下来,光重疾产品就有上千款,我们消费者要从这么多重疾产品中选出合适的,真的是一件很困难的事情,我们不可能每个产品都去看,这样太费时间了,那要怎么办呢?但是我就要教会大家一个方法,让你拿到一款重疾产品,可以快速看懂这款重疾产品,就算你不是保险专业人士也可以做到。

任何事情都是有规律可循的,我们想下这么多重疾险,他肯定是有共同的地方,不然每个都不一样,不就乱套了吗,所以接下来我讲的就是他们共同的地方。重疾险共通的地方就是他会包含重疾+中症+轻症+豁免+身故+返还这几块内容,然后各家保险公司就在这个基础上进行排列组合,比如有的重疾产品是A+B+c,有的是A+B+c+d,有的可能是A+B+E

重疾

这是所有重大疾病险一定会包含的内容,不然就不叫重疾险了,这个一般会包含几十种到上百种重大疾病,这些重大疾病都是一旦患上就要花费很多钱进行治疗,而且治疗周期还很长,严重影响到我们个人和家庭,严重影响到我们工作和生活。不过目前市面上所有的重大疾病险前25种都基本是一样的,这是中国保监会统一规定的,二者25种疾病已经占据了重疾理赔概率的95%,可以说目前市面上所有的保险公司重疾险理赔的疾病几乎全在这25种里面。所有重疾我们不需要看太多。

轻症

轻症是相对重疾险里的“重疾”而言,其实是重疾的早期和轻度情况,一般是可以治愈的,花费大概在十万元左右,不是特别严重的疾病。像常见的原位癌、皮肤癌等就是恶性肿瘤的轻症。

目前市面上的重疾产品会附加轻症险,大概包括10-50种轻症疾病,保额是重疾保额的20%-30%。轻症的疾病类型银保监会没有进行统一的规定,所以各家保险公司轻症种类不一样,现在市面上疾病险动不动就几十种轻症,搞得非常盛大,其实看一款疾病险中轻症是否保障全面,重点看保监会定义的前六种重疾对应的轻症是否包含即可,比如恶性肿瘤对应的原位癌、皮肤癌等;急性心肌梗塞对应的不典型急性心肌梗塞;脑中风后遗症对应的轻微脑中风后遗症;冠状动脉搭桥术对应的冠状动脉介入术;终末期肾病对应的早期肾病。这五种轻症如果都包含了,那这款疾病险就是一个良心产品了。目前重疾前六种重症发病理赔率在85%,而前四种轻症发病理赔率在92%。所以投保疾病险一定要看清楚条款和险种,那些宣传有多少多少疾病其实意义不大。重要的是关键的疾病必须要包含进去。像有的保险公司产品把恶性肿瘤对应的轻症分为五个轻症,有的公司是把这五个轻症统称为一个轻症,表面看上去好像前一个公司产品轻症种类更多后一个公司产品轻症种类少些,但其实从轻症内容上看是一样的。但是我们消费者很多是不知道这里面的弯弯绕绕,所以就会为多出来的轻症种类买单。

中症

中症(即中度重疾)并没有统一的疾病定义,从目前各家公司的产品来看,中症有两种情况,一是按疾病严重程度划分等级,轻症之上,重症之下,乃中症,可以获赔保额的50%-60%;二是原来的轻症定义不变,把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,赔付比例直接提升至保额的50%-60%,其实质还是轻症疾病的标准。目前大部分含中症责任的产品,其中症病种属于第二种情况,哦!!原来中症就是原来的轻症啊,不是增加了新的病种,而是赔付比例更高了而已,所以看见中症也不要见怪莫怪啦!无论如何,中症的出现,对于消费者而言,是百利而无一害,因为同样的条件下,赔付保额更高。

豁免

豁免一般指投保人或者被保险人出现合同上载明的情况,保险公司就可以免除他后续所交的保费,但是保险合同还是继续有效的。豁免根据豁免对象和内容分两大类,一类是投保人豁免、被保险人豁免,一类是轻症、中症、重疾、身故、全残等豁免。一般如果是自己给自己买重疾险,就会碰到被保险人轻症豁免,这是最常见的豁免,一般指被保险人也就是我们自己初次患了保险合同中载明的轻症疾病,比如原位癌,在得到保险公司给与的轻症保险金赔偿时,可以不用再交后续的保险费。举个例子,假如小王买了一份重疾,每年交3000元保费,交费30年,重疾保额是50万,轻症保额是15万,那小王在交费第5年的时候查出来有皮肤癌(轻症),那么小王可以得到15万轻症保险金,同时重疾保障继续有效,后续如果生大病还可以再得到赔偿,并且小王未来25年的保险费可以不用交,这就是轻症豁免。

还有一种情况是投保人和被保险人不是一个人,比如父母给孩子买重疾险,就会有投保人重疾豁免,就是说父母在给孩子缴费的这些年中生大病了,就可以不用交后续保费了,但是给孩子买的这份重疾险还是继续有效,如果后续孩子生病了,还是会有一份保障给他。这也是保险公司很人性化的一个设置,毕竟一旦父母生病或者身故了,孩子的保费就没人交了,所以这点很好,大家在购买重疾险是还是要把豁免功能加上,加上和不加上,其实相差的保费不大,几百元而已,但却多了一个保障。

身故

一般指意外身故,可以得到保险合同载明的身故金或者是重疾保单现金价值或者是所交保费三种情况。需要注意的是多数重疾险重疾和身故是只能赔付其一的,如果赔付了重疾保额,身故保额就没得赔了,如果赔付了身故保额,同样重疾保额也没得赔了,这点需要大家注意。

返还

返还其实很好理解,就是如果到了规定时间把客户所交的保费退换给他。这个一般是建立在带身故责任的重疾险基础上的,比如在被保险人70周岁或者80周岁或者保险合同到期仍然生存情况下,就是客户还活着就将客户前期所交保费返还给客户。目前市面上此类产品主要有同方全球同佑e生、华夏人寿华夏福。

二、买重疾险最容易碰到的坑

保障疾病种类越多越好

顾名思义,重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

因此,不少消费者会想当然的认为,保单上列明的疾病种类越多,保险的保障范围更全面,保费花的也就越划算。

需要明确的是,保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,这25种重大疾病都会包含在保障范围之内。

覆盖了25种最基本的重大疾病,保障到底够不够?某保险公司健康险事业部高级产品经理李哲分享了这样一组数据:“市场上这么多重疾险,理赔发生率最高的是癌症,占比高达60%”。进一步考虑到保监会规定的上述6种疾病,这6种就占据了理赔比例的80%,要是把保监会规定的这些病症全部统计起来,按照李哲给出的数据,就已经占到了理赔比例的95-98%。

众所周知,保障种类越多,保费也就越高。当消费者过分追求保障疾病种类的数量时,则必须为一长串发病率极其微小的疾病买单。

保额越高越好

确实,网络上“一病回到解放前”、“卖房看病”这样的案例让人们看到了因病致贫可能会给一个家庭带来多大的伤害。然而,保险专家提醒:“虽然高保额的重疾产品能够给一个家庭在被保险人不幸出险时带来更大的经济慰藉,但是在缴费过程中,成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。”

上述专家建议,消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万元至20万元;年收入在12万元至30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

不差钱时把保费一次交完

保费的交费方式有:期缴和趸交两种,一种是长期的,一种是一次性交完的。

而保险的缴费比较特别:缴费期限越长,每年交的保费就会越少。因此,从经济角度来考虑的话,期缴更划算。另外,如果在这漫长的缴费期内不幸患重疾,就能获得赔付,保障不变但缴费可以停止。

随时买重疾险都一样

毕竟保险消费也是一笔支出,对于很多初出校园还没有积蓄的年轻人来说,目前正是身体健康的时候,到底要不要买重疾保险呢?

需要注意的是,大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量,被保险人年纪越大,其罹患疾病出险的概率也就越高。

因此,购买重疾保险建议越早越好。一般来说,20—35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

虽然,如今有保险公司专门针对老年人发售特定的健康保险产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

买重疾险,要不要带身故责任?

先说一点,那就是多一份保障责任,肯定要多缴纳保费,买这种保险,要比单纯购买一份重疾险,或者单纯购买一份寿险要贵一些。

重疾险,是让我们看得起大病;寿险,是保障我们家人的生活。二者结合,是比较完善的一份保障。

但是,买了这种产品,并不是说得了重疾,保险公司赔付保险金,而后身故了,保险公司再次赔付身故保险金,而是二者只赔付一次!

也就是说,你买50万的保额,得了重疾,保险公司赔付50万,那合同就终止了,以后身故了保险公司也不会再赔付。

重疾保障和身故保障是不能同时享受的,如果没有罹患重疾,先身故了,那保险公司也只赔付身故保险金。

简单来说,这种保险含有两种保障,但却共享保额。

如果觉得保费合适,选择带身故保障的重疾险也是可以的;如果没有足够的资金,也可以考虑先买一份重疾险,以后再补充寿险保障。

得了重病,确诊即赔?

保险从业人员说:重疾险确诊就能够赔付保险金,真是这样吗?

重疾险赔付的标准大致分为三种:

a.确诊就赔。

b.达到某种疾病状态的才能赔付。

c.进行某种程度的手术之后赔付。

确诊就赔付的,有如恶性肿瘤,需要病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤就赔付。

达到某种疾病状态的重疾才能赔付,如急性心肌梗塞,须满足下列至少三项条件:

a)典型临床表现,例如急性胸痛等;

b)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

c)心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

d)发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

进行某种程度的手术才能够赔付的,如冠状动脉搭桥术,指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

一份保单解决所有问题?

这种保险看似什么都有,比如寿险、重疾、意外等,但每一项保障其实保额都很低,关键时刻根本就是杯水车薪。

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