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来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-08-31 09:08:07  浏览:13

买保险对我们每个人来说都是十分重要的事情,而保险最重要的一项就是要符合健康告知。

满足健康告知的人轻轻松松就可以投保,而健康告知不满足的人要怎么办呢?

这几年保险公司推出了核保政策。

核保是指保险人(即保险公司)对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。

核保是不满足健康告知的人士的最后救命稻草,主要分为人工核保和智能核保,今天小小就给大家具体介绍介绍核保方式!

核保方式大全

核保方式主要有三种,人工核保、智能核保,很多人对这个不是很了解,没关系,小小带大家一起看!

【人工核保】

人工核保一般分为线下核保和邮箱核保。

1.线下核保

线下核保,就是向保险公司提交检查报告或者直接体检,由保险公司给你一份核保结果。

你提交材料后会有专业核保人员为你的情况进行审核,判断你是否符合承保标准。

这种核保方式的优点是比较灵活,智能核保没通过的,人工核保也可能通过。

缺点也比较明显,这种核保方式复杂、时间久,一般需要1-7个工作日,保险公司才会给出核保结果。

需要注意的是,因为核保过程被前置,保单上不会写明你具体告知了什么。

2.邮件核保

邮件核保作为人工核保的方式之一,就是把自己的体检报告等通过邮件发送给保险公司,由保险公司审核。

和线下核保相同,邮件核保的优点也是灵活,方便,缺点也是时间周期长。

人工核保需要人工来亲力亲为,可以进行精准的风险评估,所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。

人工核保最致命的缺点是会留下拒保记录,可能会影响未来投保。

因为人工核保需要耗费保险公司的人力资源,对保险公司来说是一种负担。

如果有人多次核保,也会影响效率,所以保险公司需要投保人提供身份证号码等个人信息。

所以选择人工核保前一定要慎重,了解好保险产品,确定想投保了再行动,不然留下来拒保的记录,会影响未来投保。

比如有的保险公司就会询问,“您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔?(因怀孕导致的可不用告知)”

这会给自己带来不小的麻烦。所以小小建议大家一定要做好正确的决定!

【智能核保】

智能核保说简单点,就是保险公司形成一套标准化系统,把健康告知输入系统。

最后系统自动询问你的健康状况,我们只有在线上选择真实情况就可以。

如果智能核保不通过就会进入自助核保页面,也就是人工核保。

智能核保的优点首先就是快捷,省去了人工核保需要的时间。我们动动手指就可以知道核保结果,几分钟就可以知道这款保险可不可以买。

最主要的是,智能核保可以匿名核保,不会留下延期、拒保记录,不影响后续购买其他产品。

但是智能核保也有很多缺陷,首要智能核保就是机器核保,不够人性化,往往比较严格。

比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的,但在智能核保上却被直接拒保了,毫无商量的空间。

而且投保人进入核保界面后会出现很多专业名词,晦涩难懂。

这样就可能导致投保人错误操作,后期发生理赔纠纷,对保险公司和投保人来说都是不利的。

智能核保还有一个作用,就是我们可以多家投保,根据核保结果,我们可以选择最有利的去购买,获取最大程度的保障。

有的保险公司在推出智能核保的同时还设计了人工预核保功能。

在正式投保之前预先进行核保,把健康告知提供给保险公司核保人员,也是一种很好的选择。

买保险之前通过智能核保测试,是最巧妙的方式!

核保结果有哪些?

一般来说核保结果主要有五种,小小给大家介绍一下。

1.标准体承保

即你可以正常购买保险公司的产品。

2.加费承保

即你现在体检结果需要复查,需要增收保费才承保。

3.除外责任

即有的疾病不承保,除了已有疾病以外的疾病可以承保。

4.延期承保

即体检结果虽然没问题,但需要观察一段时间,才接受承保。

比如有的人生活习惯很不好,肥胖会导致很难承保。

5.拒保

即直接拒绝你购买他们的保险产品,因为你的体检报告不合格,有重大疾病。

核保需要注意哪些问题?

我们在买保险的时候,难免因为身体有各方面的异常情况,不符合健康告知不能投保。这个时候就需要做核保。

所以大家一定要注意核保中的小问题。

1.小小推荐大家首先看看是否可以智能核保,如果没有再试试人工预核保,最后再尝试人工核保。

2.人工核保时,如果要选择人工核保的话,更要谨慎些,可以一次同时核保多家,且优先核保那些核保更严格的公司,即在健康告知里有写“需要告知曾被其他公司拒保的情况”的。

3.健康告知有询问相应的疾病或状况,但智能核保没有提供相应的模块,则无法线上投保,可以联系客服,进行人工核保

4.智能核保能够覆盖的疾病或状况是有限的,比如一些罕见病,或疾病在医学上有多个别名,出于开发成本考虑,或保险公司觉得必须人工核保才安心,也可能找不到核保模块,同样只能走人工核保。

5.在实际投保中一定要注意,如实告知,诚信投保很重要。保险最忌讳的就是抱有侥幸心理, 不如实告知的后果往往是给后期理赔埋下隐患。

智能核保也需要如实告知,如果看不懂医学术语,可以请教销售平台的客服,切忌想当然,否则极易留下隐患。

6.如果一个保险产品的核保没有通过,不要灰心,可以尝试该公司的其他产品或者其他公司。

每个公司的核保条件不同,根据自己的财务情况也会有不同的选择。

而且人工审核有很大的区别,甚至同一种体检结果,由不同人审核。不妨多尝试!

健康告知导致保险不是想买就可以买,但是注意核保,能够让自己更加有利。

核保政策随时可能变化,趁着核保政策宽松的时候立马投保,是最好的选择。

比如每年年初,保险公司为了冲业绩,往往会暂时性放松核保标准,这时候投保就是最有利的。

当然如果身体只是有小毛病,除了考虑核保,也可以选择健康告知宽松的产品。

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