天天投资理财

来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-07-31 09:07:47  浏览:24

讲方法论之前,先来聊聊为什么要存教育金?

自四脚吞金兽诞生之日起,妈妈们的噩梦就开始了。奶粉钱、尿不湿钱……这些还只是小头,等到娃上学了,学杂费、辅导费、兴趣班报名费……还有哭的时候呢!赶紧趁着娃还小,自己和队友也还正当壮年,每个月存出少少余钱,日积月累,就能避免以后一次性伤筋动骨。

理是这个理,当然,小算盘不妨打得更精些。存教育金,不只是金钱数量的直接叠加,还可以借用一个基础金融概念「复利」,起到四两拨千金的效果。

什么是复利?

百度百科给出的解释是:「一笔资金除本金产生利息外,在下一个计息周期内,以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法」。简单来说,就是利滚利。听起来就很美好对不对?

简单试算下有无复利的区别。

以10万本金为例,假设以每年4%的保守利率存钱。五年后,以复利计息的收益比无复利那笔多了1665.29;十年后,差距扩大至8024.43。本金越大,时间越长,差距越大。

知道复利利害,没想到这么厉害!

明白复利概念,了解了其中三个要素——本金、年限、利率,就能得出我们存教育金的核心宗旨了,即:尽可能多的本金,尽可能长的年限,以及可承受风险基础上尽可能高的利率。

本金和年限没什么好展开的,下面就按照风险从低到高的顺序,帮助大家梳理几款适合用做宝宝教育金的理财工具,供大家选择。一般来说,风险越高,利率也越高。

低风险方式

定期存款

听起来很土,但是也很实在的理财工具,从老一辈的心头好延续至今,经久未衰。能够满足年限长、风险低这两个要求,缺点就是利率实在太低。以工商银行为例,目前三年期、五年期定期存款的利率均为2.75%。

好在面对日益严峻的互联网金融的冲击,银行也在推陈出新。如果衷情于定期存款,可以看看一些中小型银行推出的「创新型存款产品」,比如京东金融平台上亿联银行、蓝海银行的5年期储蓄存款利率,可以高达5.3-5.5%,提前支取的靠档利率也很不错。

有的宝妈可能会担心这些银行的安全性,事实上,根据国务院公布的《存款保险条例》,如果银行破产,50万以内存款100%赔付。当然如果你给宝宝存的教育金金额特别巨大,也可以分成多笔50万存入不同银行。

储蓄式国债

国债算是中国大妈们的新宠,这两年还是挺火热的。有国债发行的月份的10号,老远就能看见大爷大妈们在银行门口排队等着开门抢国债。

储蓄式国债有三年期和五年期两种,目前三年期利率4%,五年期利率4.27%。与银行定期存款相比,国债利率高出一半以上;与银行理财产品相比,国债安全性更高且年限长久稳定。因此,用国债来给宝宝储备教育金也是均衡性不错的选择。

Tips:60存单法

定存、国债一般被诟病比较多的就是它们的低流通性,如果遇到需要紧急用钱的情况难以提前支取,或会损失相当利息。针对这个情况,可以采取「60存单法」来优化现金流——每月存入一笔五年期国债/定期存款,直至五年后宝宝上学之际,每月都会有一笔存款到期,既能随时应对杂七杂八的学杂费用,又能享受五年期的高利率。到期没有使用的款项,可以继续投入滚动。

银行理财产品

购买银行理财产品作为宝宝的教育金,有三个需要考虑的点:一,不再刚性兑付,产品大多从保本型向非保本型转变。也就意味着,本金是有可能会亏损的;二,产品期限通常较短,利率会随市场资金面波动;三,起购金额高,一般5万起。

因此,如果打算购买银行理财产品,建议选择风险等级在R2(稳健)及以下的产品。这类产品的主要投资标的是存款、国债、货币基金等,亏损概率小。同时可以多对比「城商行」的理财产品,一般来说会比四大行高一点。比如杭州银行某3年型R2级理财产品目前的收益率是5%。

中高风险方式

基金定投

基金属于权益类产品,收益浮动,风险相比上述三种银行产品都要高。用来为宝宝存教育金的话,一般适合采用「定投」的形式。选定投资的基金,每月买入固定金额,以此来摊低风险。

基金的范围非常广泛,大可根据自己的风险承受能力来选择合适种类。目前我为阿童木定投的主要是两种:「纯债基金」和「指数基金」。

债券基金:专门投资于债券的基金,其中纯债基金的资产100%投资于债券,可以算是最安全的基金之一,当然收益也相对较低。

指数基金:跟踪股市中的特定指数,相比股票基金稳定,只要指数长期趋势上涨,并通过定投在短期波动中摊低成本,就能大概率赢利。由于适合长期投资,因此拿来投资短期内不用的宝宝教育金也很合适。(设置止盈点,根据行情有时也需提前获利了结)

挑选基金如同选择长期的「合作伙伴」,考察「人品」很重要,一般从投资标的、成立时间、历史业绩、基金经理、申赎费率几个层面来综合考虑,选出最「对眼」的那一支。

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