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来源:蓝筹理财网  作者:投资达人  时间:2019-06-29 10:06:25  浏览:152

从根本上讲,金融服务建立在信任的基础之上。在我们将钱存入银行或购买复杂的保险产品时,我们需要信任提供这些服务的公司。过去,这种信任建立在与相应客户经理的个人关系之上,同时在政府监管机构的监督下得到进一步加强。然而,随着银行和保险业务的数字化程度日益提高,金融产品变得越来越复杂,结果,我们逐步失去了这种人与人之间的联系——这是建立信任的主要因素之一。在这种情况下,监管机构通过监督金融市场并且确保企业不误导其客户而维持对金融体系的信任这一作用变得更为重要。另外,随着数据成为金融服务市场的一个更重要的因素,越来越多的法规将注重保护消费者数据并提高市场透明度,如《通用数据保护法规》 (GDPR)、《支付服务指令》 (PSD)和《金融工具市场指令(MiFID)II》。

从监管角度来看,为什么传统网上银行的安全电子邮件系统不足以让客户了解他们过去或当前的交易以及金融服务中的账户信息。

根据欧盟法规,与客户协议相关的每次通信内容必须以“耐用介质”的形式提供给客户。PSD对耐用介质的定义是“任何使支付服务用户能够存储个人信息的工具,这些工具必须能够以易访问的方式获取,并在充足的时间内可由用户获得,以供未来参考,而且允许以不变的方式复制所存储的信息。”

此外,PSD还进一步规定,互联网站点可构成一种持久的媒介,“前提是这些网站可在充足的时间内访问,以供未来参考,而且允许以不变的方式复制所存储的信息。”

2017年,欧盟法院在奥地利银行BAWAG案件中进行了进一步澄清(该银行采用内部银行门户上的邮箱与客户进行沟通)。关于如何进行沟通,有两个主要的要点。

1. 不可更改

首先存在不变性的要求,这意味着不能单方面改变向客户发出的书面信息。对于传统电子银行安全电子邮件平台,挑战在于这些平台位于银行系统内,银行可以完全控制,而消费者却没有控制权。因此,这存在着保证不变性方面的问题。

2. 长久可用

另外,书面信息必须在足够长的时间内可供用户使用。通常,这意味着即使在与公司的关系结束后,这些书面信息也必须可供客户使用。同样,安全的电子邮件平台没有提供这一功能。

那么,什么被认为是耐用介质呢?

传统的方法是通过电子邮件进行物理通信,即采用纸张或CD/DVD上为客户提供书面信息。这些来源显然不能在发送后单方面更改,并且由于客户有物理副本,即使合同终止,这些信息仍然可用。然而,这种方法成本较高而且不方便,阻碍了机构的数字化转型工作,并限制了创新。

解决耐用介质挑战的另一种方法是使用区块链技术。这一概念是让银行交出对客户通信内容的控制权,并将其放置在共享且安全的分布式账本上。这种方法在表面上听起来不错,并解决了不变性的问题,但在实践中,它存在一些根本性的缺陷。将客户信息移动到分布式平台上可能会导致其带来的挑战多于解决的问题,因为它会使数据治理和沿袭职责变得复杂。此外,这还会带来其他问题,包括如何获得客户同意或者实施GDPR规定的“被遗忘权”。区块链技术仍然是相对较新的概念,监管机构对其是否能够提供适当解决方案信心不足。

耐用介质的最佳解决方案是在金融机构管理的数据平台内实施所有通信和记录的数字版本,以保证数据的保留、不变性、可用性和经授权的可访问性。


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